사망보험금, 이제 연금처럼 받을 수 있다고요?

오늘 이야기는 사망보험금을 일시금이 아닌 '연금처럼' 받을 수 있는 새로운 제도에 대한 소개입니다.
보통 사망보험금은 피보험자가 사망한 이후, 유가족에게 한 번에 지급되는 구조였지만, 이제는 생존 중에도 일정 조건을 충족하면, 연금처럼 나눠 받을 수 있는 방식이 도입됩니다.

2025년 4분기부터 본격 시행될 이 제도는 고령화 시대를 대비한 정부의 노후 재정 지원 정책 중 하나로, 기존 종신보험을 좀 더 유용하게 활용할 수 있도록 설계됐습니다.
이번 글에서는 사망보험금 연금 전환 제도의 핵심 내용과 조건, 혜택, 주의사항까지 자세히 알아보겠습니다.

연금

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사망보험금을 생전에 연금처럼? 어떻게 가능할까

기존 구조 vs 새로운 방식

기존에는 종신보험을 가입하면 사망 시 유가족에게 보험금이 일시금으로 지급됐습니다.
하지만 앞으로는 피보험자가 생존 중 사망보험금을 일정 조건하에 연금처럼 분할 수령할 수 있게 됩니다.

즉, 사망이라는 보험금 지급 조건을 생존 중 일부 전환할 수 있도록 유연한 구조가 도입된 것이죠.

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유동화 가능한 보험 조건은 따로 있다

다음과 같은 기준을 충족해야 연금 전환이 가능해요

• 보험 유형: 금리 확정형 종신보험
• 계약 조건:
  • 보험료 완납
  • 계약 10년 이상, 납입기간 5년 이상
  • 보험계약대출이 없는 상태
  • 계약자와 피보험자가 동일인

이 기준을 만족하면 사망보험금을 유동화(현금화) 해 정기적으로 지급받는 형태의 연금형 지급 방식을 신청할 수 있습니다.

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연금처럼 받는 방식, 이렇게 운영됩니다

① 연금형 지급 방식

• 사망보험금 일부 또는 전부를 연금 형태로 분할 수령
• 매월 또는 매년 정해진 금액을 10년~20년 등 기간별로 받는 구조
• 보험사는 사망보험금을 현가(미리 환산한 금액)로 계산 후 연금액으로 지급
• 수익률을 고려해 납입금 대비 100~200% 수준 수령 가능

② 서비스형 지급 방식

• 현금이 아닌 서비스로 제공되는 방식
• 예: 건강검진, 요양서비스, 헬스케어, 요양시설 이용권 등
• 금융 혜택보다 복지적 목적에 초점이 맞춰짐

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이 제도의 장점은 분명합니다

① 생활 안정성을 높인다

한 번에 큰 금액을 받기보다는, 매달 일정 금액을 연금처럼 수령하면서 생활비로 활용할 수 있어 장기 재정 안정성에 유리합니다.

② 수익률 손해 없이 활용 가능

사망보험금을 연금으로 바꿔 받는다고 해서 사업비를 따로 떼거나 손해를 보지 않습니다.
추가 이자 부담도 없고, 보험계약대출과 달리 갚지 않아도 되는 구조입니다.

③ 유가족이 아닌 본인을 위한 사용 가능

이제는 사망 후가 아니라 생존 중 내가 직접 활용할 수 있는 형태로 보험을 운용할 수 있다는 점이 가장 큰 변화입니다.

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주의할 점도 꼭 알아두세요

① 사망보험금 부활은 불가

일단 유동화를 진행하면, 해당 사망보험금은 다시 복원할 수 없습니다.
즉, 유가족에게 줄 사망보험금이 줄어드는 구조이기 때문에 신중한 선택이 필요합니다.

② 변액/금리연동형 보험은 제외

현재 제도 적용 대상은 금리 확정형 종신보험만 해당되며, 변액·연동형·단기납 종신보험 등은 제외 대상입니다.

③ 2025년 4분기부터 신청 가능

제도는 2025년 10월 전후 시행 예정이며, 보험사별 세부 지침은 해당 시점에 안내될 예정입니다.
65세 이상 계약자라면, 자신의 보험이 대상인지 미리 확인해두는 것이 좋습니다.

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결론

사망보험금은 더 이상 유가족만을 위한 돈이 아닙니다.
내가 오래 살게 될수록, 그 자금을 생존 중에 안정적인 생활비로 전환할 수 있는 제도가 마련되고 있습니다.

노후 의료비, 요양비, 생활비 등으로 연금형 보험금을 활용하고 싶은 분들이라면 이번 제도에 꼭 주목해야 합니다.
보험사별 조건과 적용 범위는 차이가 있을 수 있으니, 가입 중인 생명보험사에 상담 요청을 먼저 해보는 걸 추천드립니다.

 

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